Die Zukunft der Zahlungen ist ein 3-Wege-Kampf zwischen Banken, Fintechs und Krypto.

Als Satoshi Nakamoto Bitcoin im Januar 2009 startete, fügte er dem Genesis-Block der Blockchain eine Zeitungsschlagzeile über die erneute Rettung der Banken des Vereinigten Königreichs durch die Regierung hinzu - eine Botschaft, die die Identität der neuen Kryptowährung als Alternative zu zentralisierten Geldsystemen unterstrich. Diese anfängliche Feindschaft zwischen Banken und Krypto hält bis heute an, aber jetzt fordern auch Fintech-Unternehmen beide heraus.

Daran erinnert wurde ich, als ich kürzlich eine Geschichte über den Bankenriesen HSBC las, der einen neuen internationalen Zahlungsdienst startete, den er im Geheimen entwickelt hatte, um Wise, das Unternehmen, das kostengünstige grenzüberschreitende Überweisungen pioniert hatte, anzugreifen. Obwohl der Aktienkurs von Wise nach der Nachricht anfangs sank, wiesen Skeptiker von HSBCs Plänen darauf hin, dass große Banken eine schlechte Bilanz darin haben, mit der Technologie Schritt zu halten.

Beispiele hierfür sind Santanders Entscheidung von 2020, seinen eigenen Wise-Konkurrenten nach nur 15 Monaten zu schließen und, in geringerem Maße, die Einführung von Zelle durch US-Banken für Peer-to-Peer-Zahlungen. Die App sollte ein PayPal-Killer sein, aber eine Umfrage von 2023 zeigt, dass sie weit hinter PayPal und seinem Partner Venmo zurückliegt. Das überrascht mich nicht, da Zelle einer dieser Dienste ist, die ich nur selten benutze, wenn ich mir, wie z. B. die Bezahlung meines Buchhalters, sicher bin, während ich die benutzerfreundlicheren Fintech-Apps benutze, um Freunde oder Familie zu bezahlen.

Während Fintech-Unternehmen gegen Banken bestehen zu können scheinen, dringen sie auch weiter in die Welt der Kryptowährungen vor. Dazu gehört auch ein weiteres britisches Unternehmen, Revolut, das kürzlich Pläne zur Einführung einer extrem kostengünstigen Krypto-Börse für professionelle Händler angekündigt hat. In der Zwischenzeit haben Unternehmen wie Robinhood und PayPal weiterhin ihre eigenen Krypto-Dienste ausgebaut, die jedes Jahr anspruchsvoller werden.

Für reine Krypto-Firmen wie Coinbase und Binance ist das Vordringen der Fintechs in den Kryptobereich ein zweischneidiges Schwert. Es stellt eine Bedrohung dar, da viele Erstkryptonutzer über Plattformen, die sie bereits verwenden, Zugang zu Krypto erhalten können und damit die Wachstumschancen der kryptozentrierten Unternehmen schmälern. Andererseits tragen die Fintech-Unternehmen zur allgemeinen Akzeptanz von Kryptowährungen bei, was zu einem Anstieg des gesamten Sektors führen kann.

Da sich die Technologie sowohl in Banken als auch in Fintech-Unternehmen weiterentwickelt - über die ich kürzlich im Kontext des Händler-Peer-to-Peer-Dienstes Airwallex geschrieben habe -, könnte sie auch die Behauptung von Krypto untergraben, einen besseren Weg zum weltweiten Geldtransfer zu bieten. Selbst wenn das der Fall ist, behält das originale Versprechen von Bitcoin, eine Form von hartem Geld zu sein, das frei von staatlicher Einmischung oder Rettungsaktionen ist, weiterhin Bestand.

Für Verbraucher ist das alles eine gute Sache. Auch wenn unklar ist, wer in dem sich entwickelnden Dreikampf zwischen Banken, Fintechs und Krypto letztendlich siegen wird, bedeutet das sofort mehr Auswahl und niedrigere Gebühren. Darüber kann man sich nicht beschweren.